今日，本报将通过具体案例来介绍浙商银行的主要小企业产品，以期为广大小企业提供帮助，破解小企业融资难题。
A 便利贷
1.案例：成立于2008年的某贸易有限公司，主要经营自动售货机的销售、租赁以及自动售货机中食品的销售。近年来，自动售货机行业的竞争越来越激烈。该公司发展需要大量铺点，需要大量资金购买设备和货物，由于公司刚刚购买了新厂房，因此流动资金吃紧。
2011年12月，公司一位负责人找到了浙商银行提出贷款申请，可以提供厂房抵押，要求资金一周内到位。但是由于该公司其中一位合伙人在国外，无法按时出具股东会决议，走普通的法人企业贷款流程肯定是来不及了。了解到客户的这些情况和困难后，浙商银行客户经理在了解客户需求后立即与由专职的审查人员担任的风险经理沟通，安排面谈和实地调查。12月7日，浙商银行客户经理和风险经理、风险监控官一起到该贸易公司实地考察，并设计了“便利贷”的贷款方案；12月8日，客户经理提交授信报告，次日245万元的贷款就批了下来。
2.便利贷简介：便利贷是浙商银行向能提供自有房地产抵押的小企业发放的，采用简化贷款申请，简化贷款审批的小企业贷款。
3.特点：手续简；效率高：可循环使用。
4.主要业务范围：符合《中小企业划型标准》（工信部联企业<2011>300号）规定的微型企业；额度不超过500万元，期限最长不超过3年。
5. 办理流程：
（1）客户申请：填写《浙商银行微型企业贷款申请、调查、审查审批书》（便利贷业务适用）；
（2）银行受理：确定受理后，客户经理与风险经理双人现场调查，撰写调查报告，准备授信申报资料；
（3）贷款审批：经审查人员出具审查意见后，由分行/支行有权审批人审批即可办理；
（4）签订合同：审批通过后，与浙商银行签订借款合同和担保合同；
（5）贷款发放：落实贷款审批条件后放款。
B 小企业多户联保贷
1. 案例：某医疗器械有限公司在其发展过程中，由于前期固定资产投入较大，又没有足额的抵押物，资金缺口问题一直制约着企业产能规模的扩大。
了解到情况后，浙商银行主动与企业联系。通过现场走访，浙商银行客户经理了解到该企业生产的阀门等医疗器械产品有一定的技术含量和竞争力，经营情况良好，90%为自营出口，当前主要的困难是原材料价格上涨导致流动资金出现缺口。由于企业没有足额抵押物，财务制度也不健全，大部分都通过个人账户进行结算，获取贷款比较困难。针对这种情况，浙商银行向企业推荐了以小企业“联保贷”为主的综合解决方案。
浙商银行客户经理向企业负责人详细介绍了小企业“联保贷”产品的优点和办理流程，企业无需提供任何抵押品，只需推荐几家关系较好、互相信任、同样有资金需求的企业组成联保体，互相保证，缴存部分风险保证金，即可解决联保体成员共同的融资需求，贷款利率也相对较低，而且无需评估、公证、保险等费用。对此企业负责人非常满意，并很快找到了4家合适的联保成员，获得了浙商银行发放的300万元资金支持，其它4家联保小企业也各获得了200万元到300万元不等的贷款支持，小企业的贷款需求得到了批量满足。
2.小企业多户联保贷简介：“小企业多户联保贷”是指5个及以上贷款人组成一个共同联保体，互相提供连带责任保证并向浙商银行缴存一定额度的保证金，银行据此向借款人提供综合授信的业务，根据成员组合的不同可分为同行联保贷款、老乡（邻里）联保贷款、生意圈联保贷款。
3.特点：无需抵押，共同保证；费用节省，使用安全。
4. 主要业务范围：个人或符合《中小企业划型标准》（工信部联企业<2011>300号）规定的小型企业、微型企业，个人联保体单户最高不超过200万元，企业单户最高不超过750万元，期限一般为一年。
5.办理流程：
（1）客户申请：个人填写《浙商银行个人联保贷款申请书及申报审批书》；企业填写《浙商银行小企业授信申报、审查、审议、评判与审批表》、《浙商银行小企业单笔业务申请书》、《浙商银行小企业单笔业务调查、审查、审批与核准表》；
（2）银行受理：确定受理后，客户经理与风险经理双人现场调查，撰写调查报告，准备授信申报资料；
（3）业务评判：由分行/支行风险监控官/主管进行评判；
（4）贷款审批：经审查人员出具审查意见后，由分行/支行有权审批人审批即可办理；
（5）签订合同：审批通过后，与浙商银行签订借款合同和担保合同；
（6）贷款发放：落实贷款审批条件后放款。
Ｃ 三年贷
1. 案例：一从事大米加工、饲料销售的小企业，随着企业效益的不断增加，逐渐遇到了发展瓶颈：一方面企业规模亟待扩大，另一方面大批量的稻谷采购需要垫付大量的资金。
在他人的介绍下，企业负责人找到浙商银行。银行客户经理和风险经理通过实地走访企业、查看储备仓库等方法，细致分析了该公司的经营状况和发展前景，结合资金量等因素，综合认定这是一家资质优良、成长性较强的微型企业，并为其办理了为期一年的个人经营者贷款190万元。当年该企业的销售收入与前一年相比接近翻番。
次年，这笔贷款到期。但企业为了继续扩大经营规模，希望能够获得更加长期、稳定的资金来源。浙商银行在综合考虑了企业需求及用资特点后，向其推荐了适用于中长期借款的特色产品——小企业“三年贷”。该产品的贷款期限最长可达3年，免除了企业以往每年贷款到期需要重新办理申请、审批、抵押物评估登记等繁琐手续的烦恼。在浙商银行“三年贷”资金的支持下，该企业逐步发展壮大。当年的销售总额近亿元，已基本成长为一家优质的公司型企业。
2. 三年贷简介：“三年贷”是浙商银行为小企业或个人经营者提供的，以市区或县城的住宅、商铺、写字楼或认可的工业用地使用权、工业厂房抵押，采用按月（按季）付息，到期一次还本，金额在500万元以下的小企业贷款。
3.特点：期限长，资金使用更自由、更稳定、更灵活；成本低；手续简。
4.主要业务范围：个人或符合《中小企业划型标准》（工信部联企业<2011>300号）规定的小型企业、微型企业；额度不超过500万元，期限不超过3年。
5. 办理流程：
（1）客户申请：个人填写《浙商银行个人贷款申请、调查、审查审批书》；微型企业填写《浙商银行小企业单笔业务申请书》和《浙商银行小企业单笔业务调查、审查、审批与核准表》；小型企业填写《浙商银行小企业授信申报、审查、审议、评判与审批表》、《浙商银行小企业单笔业务申请书》、《浙商银行小企业单笔业务调查、审查、审批与核准表》；
（2）银行受理：确定受理后，客户经理与风险经理双人现场调查，撰写调查报告，准备授信申报资料；
（3）贷款审批：经审查人员出具审查意见后（必要时风险监控官/风险监控主管评判），由分行/支行有权审批人审批即可办理；
（4）签订合同：审批通过后，与浙商银行签订借款合同和担保合同；
（5）贷款发放：落实贷款审批条件后放款。
D 商位通
1. 案例：卢先生是一轻纺城的经营商户，生意一直不错。但在经营过程中，卢先生发现今年的经营现金流大概是去年的5倍以上，才能勉强保证正常周转，垫款太多了，已经没有多余的流动资金。因找到了新的投资项目和机会，卢先生向银行申请援助，由于商机稍纵即逝，他需要在一星期内到位200万资金，而手上仅有一套房产尚在按揭。
浙商银行在受理了卢先生的申请后，当日就对其所在的经营摊位及周边摊位进行了走访调查，并在核准、备份卢先生的相关资料后，短短四天就成功放款。这让原本只是抱着试一试态度的卢先生大为感慨。
2.商位通简介：“商位通”是浙商银行向能提供认可市场的摊位经营权或园区内厂房租赁权质押的小企业、小企业主和个体工商户发放的小企业贷款。贷款额度最高可达200万元，期限最长2年。
3.特点：以自有商位质押，无需房产抵押，担保便利；可循环使用。
4.主要业务范围：个人或符合《中小企业划型标准》（工信部联企业<2011>300号）规定的小型企业、微型企业；额度不超过200万元，期限最高不超过2年。
5. 办理流程：
（1）客户申请：个人填写《浙商银行个人贷款申请、调查、审查审批书》；微型企业填写《浙商银行小企业单笔业务申请书》和《浙商银行小企业单笔业务调查、审查、审批与核准表》；小型企业填写《浙商银行小企业授信申报、审查、审议、评判与审批表》、《浙商银行小企业单笔业务申请书》、《浙商银行小企业单笔业务调查、审查、审批与核准表》；
（2）银行受理：确定受理后，客户经理与风险经理双人现场调查，撰写调查报告，准备授信申报资料；
（3）贷款审批：经审查人员出具审查意见后，由分行/支行有权审批人审批即可办理；
（4）签订合同：审批通过后，与浙商银行签订借款合同和担保合同；
（5）贷款发放：落实贷款审批条件后放款。
E 一日贷
1. 案例：某工艺礼品有限公司，主要经营工艺礼品、电子器材、文具用品、挂历、台历的制造和销售。该公司的主要原料为塑料、布、电子原件等，产品科技含量不高，需要大量的人力及较大生产场所。随着企业不断发展，产品更新快，生产规模亟待扩大。
听闻浙商银行高效的业务办理速度，公司主要负责人找到浙商银行寻求帮助。银行客户经理在了解到企业的基本情况后，当即确定了以其自有房产抵押申请贷款、额度190万元的授信方案，现场对该负责人及妻子进行了面谈调查并收集整理了相关材料。
次日，该公司主要负责人就接到了银行客户经理的来电，贷款审批下来了，可以去做抵押登记。在办妥抵押登记的当天下午，他就收到了资金到进的短信提示。
2. 一日贷简介：“一日贷”系列产品是承诺办理时间，实行柜面化、标准化操作，当天受理、当天审批、当天发放的小企业贷款。根据担保方式不同，浙商银行一日贷可分为“房屋抵押一日贷”、“市场摊位一日贷”、“担保公司一日贷”、“村民担保一日贷”四个产品。
3.特点：（1）当天在网点柜面受理申请后，一个工作日内答复贷款额度、期限、利率等；
（2）抵/质押登记或担保手续办妥后，贷款进账时间半个工作日，最长一个工作日内完成。
4.主要业务范围：个人或符合《中小企业划型标准》（工信部联企业<2011>300号）规定的微型企业，其中个人单笔授信额度200万元以内、微型企业授信额度不超过500万元。
5. 办理流程：
（1）客户申请：个人填写《浙商银行个人贷款申请、调查、审查审批书》；微型企业填写《浙商银行小企业单笔业务申请书》和《浙商银行小企业单笔业务调查、审查、审批与核准表》；
（2）银行受理：确定受理后，客户经理与风险经理双人面谈/调查后，填写面谈记录/调查报告，准备授信申报资料；
（3）贷款审批：经审查人员出具审查意见后，由分行/支行有权审批人审批即可办理；
（4）签订合同：审批通过后，与浙商银行签订借款合同和担保合同；
（5）贷款发放：落实贷款审批条件后放款。 (责任编辑：鑫报)
