2008年12月，甘肃省工商局印发《甘肃省小额贷款公司试点登记管理暂行办法》并正式施行，民间贷款机构的合法地位首次在制度上被承认，这让暗流涌动的民间资本欣喜若狂。截至目前，兰州市共批准设立小额贷款公司39家，注册资本金9.95亿元。而根据业内人士预测，如果将典当、信贷中介等公司计算在内，兰州市场上应该有不少于200家的各类民间信贷公司。
 
　　A　“小微企业小贷市场需求巨大”

　　30岁的周立平先后在典当行和小额贷款公司打拼过，四川人的他毕业于理工科，2009年作为“拓荒者”的他加入小额贷款行业，起初也为别人以异样的眼神看待这个行业而困惑。 “会不会是骗人的？”因为当时兰州大街小巷的电线杆和手机短信都充斥着担保广告，没人相信民间的贷款业务。

　　而现在周立平的回答是：“只要能提供真实的资料和担保，并证明你确实需要这笔钱，便能从我们这里贷到款”。

　　“小额贷款公司与银行在某些方面性质是一样的，都是把钱贷出去，收取利息和成本，促进货币流通，对社会的贡献也是一样的，不一样的地方是，股东的结构不一样，运营方式，管理的整个模式不一样。”周立平说，小额贷款公司生意做得好靠的是服务与效率。

　　“我前前后后跑了银行有10来趟，可就是跑不下来200万的贷款。银行就是两个字，‘没钱！’”。一家木材公司的总经理杨得志一脸无奈地告诉记者，从银行贷不到款，他只好选择利率高的民间贷款公司，不得已而为之，总不能看着辛辛苦苦操劳10几年建立的公司跨掉吧。

　　“我的一家供货商手里只有一批货，我要是不付款，他们就给别人了，所以我被逼的没办法，只好向小额贷款公司求援，目前正在和他们谈判。我和对方争论的就是利率，这家公司要求月利率为3分，我通过对比市场上的成交价格答应给2分，对方就是不签合同，就这样僵持着，我心里很是着急，希望快点解决。”正在办理贷款手续的杨得志很是着急。

　　目前，兰州各商业银行个贷业务主要以楼宇按揭、汽车按揭为主，无抵押、无担保的消费信贷审贷要求过高，在兰州的人口结构中，外来工、青年创业者等占有相当比例，这部分人大都没有固定的住房和稳定的工作，信用状况不明，享受不到商业银行的传统信贷服务。

　　另外，兰州中小私营企业、个体工商户数量均居甘肃之首，这些企业融资需求具有“短、小、频、急”的特点，一般由于缺乏抵押物和担保无法申请银行贷款，成为制约中小企业和个体经济发展的主要瓶颈。

　　正因为如此，兰州自开展小额贷款业务试点后，市场发展迅速。

　　B　“‘融资难’首先卡在信息不对称上”

　　打开百度，输入“小额贷款公司”和甘肃、兰州等字样，或随手拿起一份都市报，密密麻麻映入眼帘的，是各类急速办理贷款的公司广告。良莠不齐，让人莫衷一是。

　　在农村，核查一个人的社会背景及信用记录通过乡里乡亲便能打听到。然而在城市，特别是像兰州这样的省会城市，这种办法显然不灵，因此便产生了核查个人信息的需求，有需求便有市场，有市场就有生意，而市场经济从来不缺生意人。

　　陈鹏元便是这群人中的一分子，他是一家小额贷款公司的业务经理，从公司刚建立，他就开始积极筹划构建一个客户信用系统，如此一来，公司便也有了查询客户资料的方法。

　　但是目前，陈鹏元对这样一个系统显得很是无奈，因为该系统只是他们公司做得自身已有客户信息。他说，“假如是新客户，小额贷款公司调查一个客户就得多花很多时间，多跑很多地方”。

　　让陈鹏元更郁闷的是：如果借款人同时向3家小额贷款公司申请10万元贷款，由于三家公司短时间内无法做到信贷信息的交流，这样意味着他们要承受一定的风险，假如这个客户的还款能力就只有10万元，却已经贷了30万元，那么这三家公司都有可能遭受损失。

　　其实，这种情况在南方大城市也存在，但人家规避风险的能力比较强，因为行业有协会，协会牵头建立地区行业内的信息共享系统，小贷公司们可以在第一时间得知客户申请状况而采取相应动作，比如降低额度等来规避风险。

　　同时，不少微、小企业对小贷公司设置的贷款产品并不了解，很多企业为此错失了融资的机会。

　　兰州兴胜公司杨凯告诉记者：“融资难首先来自于信息不对称。整个市场前期推广的贷款产品并不多，各家公司的宣传方式不一，许多微、小企业知之甚少，导致很多本来符合条件的客户不敢申请贷款。‘融资难’首先卡在信息不对称上。”

　　C　“行业发展先天不足逐步显现”

　　“2009年2月，以兰州首家小额贷款公司——城关区金时代小额贷款股份有限公司为代表的一批小贷公司成立以来，公司的设立申请是由地方政府金融管理部门审批，工商、银监等相关单位对其共同管理。随着民间资金需求的活跃，以及小额贷款公司市场扩容，对小额贷款公司的监管难度和迫切性大增。”兰州大学经济学院区域经济学博士生导师杨肃昌教授分析，随着小额贷款公司队伍的迅速壮大，整个行业的快速扩张，市场对资金的渴求，有可能出现一些不规范的经营行为。因此，通过行业协会的有效管理，进一步规范各公司的市场行为尤显迫切。

　　同时，由于市场需求巨大，小额贷款公司无钱可放也是困扰整个行业的大问题。很多小额贷款公司刚开业两三个月，几千万元资金便已一放而空，迅速成了缺钱的债主，而增资扩股或向银行拆借都并非易事。市场需求源源不断，可利用资金又不足，这一矛盾正成为小额贷款公司普遍存在的发展瓶颈。

　　加之，兰州的小额贷款公司还不能享受像浙江、上海等省市实行的优惠税收政策，税负较重，这对于行业的发展都是不利的。另外，各小额贷款公司各自为政，信息割裂，不能及时掌握客户的信用记录信息，更不可能像商业银行一样在贷款发放前通过征信系统查询企业和个人征信情况进行有效甄别，其客户群普遍盈利能力又比较弱，因而不能有效防范信贷风险。

　　采访中，有小额贷款公司负责人就提出，在开展业务初期，面临大量新客户，在无法通过征信系统了解客户信用情况的条件下，只能要求客户提供有效的抵押和质押，致使客户流失，其业务开展受到限制。

　　随着小额贷款公司的快速发展，这一行业发展存在的先天不足也逐步暴露出来。首先，小额贷款公司的开办人多数是民营企业，行业人员素质亟待提高；其次，缺乏行业统计监测制度，小额贷款公司长期游离于金融统计数据之外，没有部门对其进行监测；最后，缺乏行业管理部门。小额贷款公司行业是新兴行业，没有行业管理部门。

　　■深度调查
　　解决发展过程中诸多难题迫在眉睫
　　业界呼吁成立行业协会

　　“三年的发展，兰州市的小额贷款公司逐渐找到市场定位，在自己的天地里开拓腾挪，显现峥嵘态势。”作为小额贷款公司监管方之一的金融办，其相关负责人如是说。目前，在持续的银根紧缩政策下，民间资本异常活跃，许多急于寻求短期融资的小微企业、个体经营户都转向了小额贷款公司、担保融资公司。然而，作为新生的金融力量，小额贷款公司行业分散，各公司各自为政，社会认知度还不高。由此，兰州小额贷款公司的老总们和经济学家提出，小贷行业亟须成立行业协会。 

　　“内部沟通不畅何谈外部交流”

　　“不少民间‘高利贷’和诈骗分子，利用目前融资难的现状在捣蛋，像前段时间媒体报道的，有人以帮忙企业办贷款为由骗取‘活动费’，结果一分钱没贷到还被不法分子占了便宜。”杨凯告诉记者，“如果有协会组织，类似的问题要好解决得多，不但可以让有需求的市民少受伤害，还可以利用协会的力量，让想贷款的人能顺利找到合法的机构。同时，还可以通过协会来宣传教育，并配合相关部门组织打击，各个方面齐抓共管，让不法分子无立锥之地。”

　　国际经验表明，当一个经济群体高速发展，并且面临着许多共性问题和困难时，就有必要成立一个由该群体成员组成的协会，协助会员解决普遍面临的热点、难点问题，协助政府制定和实施有关的政策，维护会员的合法权益，为会员提供各类社会化服务，规范会员的市场行为。

　　“由于小额贷款公司相对其它行业时间并不长，所以相关行业协会在中国还是个新鲜的概念。就浙江、上海等已有行业协会省市的经验来说，协会一般有自律、维权、组织、协调、服务、监管六大职能。”杨肃昌教授介绍，具体包括规划小额贷款公司的发展布局，研究拓展小额贷款公司的金融产品，以及进行风险资产管理、规章制度制定和从业人员培训等。

　　“目前，兰州小额贷款公司内部之间的沟通尚不够顺畅和充分，更何谈外部交流？公司在经营中遇到问题，大多向各自所在地区的金融办反映。随着兰州小额贷款公司队伍的逐渐庞大，需要一个组织将这些共性的问题与主管部门协调解决，为金融机构牵线搭桥。”杨肃昌认为，小额贷款公司需要一个自律组织来规范行业行为，需要一个平台来相互交流借鉴；同样，小额贷款公司的从业人员需要进行相应培训。如果兰州小额贷款公司能够成立行业协会，这些问题都将迎刃而解。

　　“还有太多事情需要协会来办”

　　三年前，小额贷款公司首次在兰州面世，迄今已经得到越来越多的接受和认同。因为其“短、小、快”，办理贷款大多能做到“今日定，明日到”，备受微、小企业业青睐。正像兰州市金融办相关负责人说的那样，“虽是小额贷款公司，但解决的都是民生大问题。”到今天，随着行业发展的速度加快，特别是一些“巨头”介入，再谈成立协会的事情，也在情理之中。

　　据悉，对于兰州小额贷公司的行业发展方向，主管部门定了三条高压线，即不能搞非法集资、不能搞高利贷、不能用暴利手段经营。而在本轮收紧银根政策下，已成立的小额贷款公司信贷业务迅猛发展，资金供不应求，各家公司已经尝到甜头，绝大多数公司都抱有长期经营的目标。

　　而与此相对的是，由于社会对小额贷款公司的行业认知度不高，许多小额贷款公司渴望能够得到更多认可，因此都希望行业协会的出现能解决单个公司所不能解决的问题，比如行业的宣传推广、法律维权、信息共享等。

　　“还有太多的事情需要一个协会来说话！”杨凯也表示，期盼小额贷款公司协会早日成立。

　　“原来许多公司的高管在这个行业都属于半路出家，通过行业协会提高他们的管理水平，增强风险控制能力至关重要。”杨凯认为，兰州的小额贷款公司目前先做大市场规模，届时通过行业协会加强对各公司高管的培训，重点提高各公司的经营实力和管理能力，提高行业竞争力。

　　自我约束、互相监督、携手共进

　　“小额贷款公司和融资性担保公司发展壮大，有效弥补了传统金融服务的薄弱环节，活跃和完善了金融市场，为改善农村地区金融服务，支持微、小企业，促进地方经济发挥了极其重要的作用。”市金融办相关负责人介绍，“越是发挥作用大，越要规范行业经营，厘清发展，才能实现更大发展前景，行业自律组织就能发挥相关作用。”该负责人坦言，目前，兰州小额贷款公司正处于从初级向快速发展阶段过渡的关键时期。

　　“从其他省市自治区小额贷款公司协会运作的实践来看，凡是协会能力强、作用发挥明显的地方，小额贷款公司市场就比较规范。”杨肃昌教授认为，行业协会的建立，将有助于完善小额贷款公司市场监管体系，是维护小额贷款公司市场竞争秩序的需要。另外，还将引导规范小额贷款公司市场经营行为、防范化解小额贷款公司行业经营风险，强化小额贷款公司市场主体自律意识，维护小额贷款公司行业公信力，促进小额贷款公司行业可持续、健康平稳发展。

　　与此同时，协会还能加强行业自律，参与行业发展规划和标准的制定，建立和完善行业的自律管理体制等，通过发挥桥梁纽带作用，规范行业发展，传达政策法规，反映企业诉求，实现双向传递沟通。

　　杨肃昌认为，兰州如果能顺利成立小额贷款公司行业协会，则标志着兰州市国有、地方金融机构与民间融资互为补充的金融格局初步形成，也标志着兰州市小额贷款公司行业步入了“自我约束、互相监督、携手共进”的良性发展轨道。

　　可以预见，行业协会的建立，兰州小额贷款公司一定会迎来一个崭新的发展阶段！